從統計上來說，男生數理大多優於女生，所以，很多女性朋友把自己當成理財絕緣體，理財這種事讓身旁男性負責就好。年輕時，財讓爸爸理，嫁人了就交棒給老公，老了就靠孩子。但身為女人，你絕對要正視理財的重要性。  

俗話說「靠山山倒，靠人人倒，靠自己最好」，現代人的婚姻已經沒有在高唱一生一世。在美國，夫妻是結兩對，離一對，結過三四次婚的，大有人在。丈夫結婚時宣示「我會照顧你一輩子，直到死亡把我們分開」，真的只是演演戲而已。女性同胞千萬不要幻想婚姻是你的長期飯票，這種看人臉色的日子，有氣也不敢吭聲，久了也真只能鬱悶成黃臉婆。

或許有人說，我和先生鶼鰈情深，他不會拋棄我。那我跟你說一個前同事的故事。這位男同事超級愛護妻小，接送小孩（太太不會開車）、賺錢理財，家裡內外大小事，全由同事一手操持，太太專營家務便可，是不可多得的顧家好男人。一日週末，他為鐵人三項做訓鍊，騎腳踏車出門，不幸在路上被撞，至此與妻兒天人永隔。妻子所有事情都在狀況外，不知丈夫有哪些帳戶，又有什麼投資。辦理後事期間，全要拜託朋友幫忙。從來沒工作過的她，在痛失丈夫後，必須馬上去學會開車，找份工作，安撫兩名孩子，連傷心的時間都沒有。  

今年新冠肺炎來勢洶洶，死亡人數至今已經超過了一百萬。一年前，這些人又怎麼會想到，自己會死於一個肉眼不見的病毒。然而，亡者留下的高額醫療費，卻讓眾多家庭陷入破產（美國最為人詬病的醫療體制）。因此，隨時為自己的財務做好準備，對你絕對不是壞事。

我從小是依循「女傭養成法」成長的，故而「伸手牌」不在我ＤＮＡ序列中，金錢自主是我進入職場後的一份重要課題。況且，做一個金錢自主的女人，老公對你的尊敬（不只是尊重喔），會如滔滔江水，連綿不絕。而你，則可以自在地，做一個頭永遠上仰四十五度角的優雅女人。  

七年前，我選擇離職在家帶孩子時，沒有任何考量限制了我的決定。原因並不是我有老公可以靠（當然，老公有足夠的肩膀可以給我靠，這點在心理上有很大的安慰作用），而是我有被動收入，以及足夠的資金可以用來生財。部分資金我則用來投資香水生意，七年下來也小有成績。我不需要跟老公伸手要錢，我也不想跟他伸手。

在這個部落格裡的『理財有理』，我將逐一分享我在美國多年來的理財經驗，如被動收入來源、教育基金、退休金規劃等等。這篇我們先淺談理財三階段：破零，加零，和守零。

破零階段

破「零」的階段是理財中最困難，也是最重要的一部分，如何讓存款從「零」跳「一」，進而累積到人生第一桶金，需要自制與規劃。社會新鮮人要破零沒有別的方法，只有存錢一途。每個月薪水做好比例分配，能存下50%最好，但若不行，規劃20%是你的最低值，不要再低。當然，理論說起來容易，執行上卻不易。我剛出社會的第一年結束，存款是三千台幣，形同於零，因為我犯了一個很嚴重的錯誤，買了自己能力不及的東西：一台汽車。  

我在駕訓班當口譯的時，總在後座看教練教外國客戶，看久了也學會開車。便跟著外國客戶，把駕照也一起考下來了。碩士畢業後，便得意忘形地拿了多年打工的所有存款，付了頭期，貸款買了一台全新的Toyota。因為是全家第一臺車，心裏很是驕傲，常常興沖沖地開車載著家人到處兜風。但以現在的理財觀念來看，這是毫無規劃的衝動購物。而事實也證明，因為這台車，我的「破零階段」整整一年半都沒有進度。  

因此，破零階段最重要的是抑制購物衝動，必須要養成良好的金錢運用習慣。這裡提供幾個控制購物衝動的小撇步：

• 算出商品的稅前購物成本

所有你可以用來買東西的錢都是繳完稅後的，但你的月薪卻是稅前的。假設你的繳稅級距落在15%，那麼每項商品對你而言的購物成本都得加成15%，例如一台兩萬元的iPhone，實際的購物成本是兩萬三。

• 把購物成本換算成你的工時

購物成本兩萬三的手機，以我做工程師（新鮮人時期）的時薪兩百五十元計算，為了買一隻iPhone，我會需要工作十一天半（92小時）。通常在做完這種計算後，大部分人的購物慾望，應該會被燃燒掉不少。

• 支付「未來」第一優先

每個公司都有退休金制度，拿到薪水先把退休金部分放好放滿。提交完退休金（美國是104K和IRA）後，別忘了自己承諾20%的存款，也存好不動，其餘的才是可動用的錢，在根據個人需求做預算分配。

• 先達標再花錢

最後，你可以為購物清單上的高價物品，訂一個資產目標。例如汽車你可以訂「1:5」，意思是想買一台一百萬的汽車，資產就必須達到五百萬，達標後才買車犒賞自己。這種資產目標的比例由你自己衡量設定。

有效控制支出，又固定比例存錢後，不出幾年就可以脫離破零階段，存到人生的第一桶金，邁向最有趣的加零階段。

加零階段

這個階段就是在你的第一桶金後面增加更多的零。增加資產的辦法當然就是開源節流，問題是這方法人人知道，但就是做不到。「省」在破零階段是主角，在這個階段仍然是第一配角。賺得多就花得多，是可怕的「零字殺手」，好不容易在破零階段養成的用錢習慣，千萬不要在這時候放棄，繼續維持下去。養成記帳的習慣，可以進一步幫助你節流。

開源便是增加收入，而收入可以分為主動與被動收入。主動收入是需要你投入時間和精力換取的，如兼差、加班、寫書等，就是近幾年大家討論很多的「斜槓」。而被動收入則是利用存款進行投資，錢滾錢。這兩種型態的收入都有很多可以討論的，在以後的文章中，我將跟大家慢慢分享不同的被動收入優劣，以及主動的斜槓收入來源。

守零階段

到達這裡時，恭喜你已經成功加零，財富累積了好幾桶金，被動收入超過支出，你已經到達財富自由。然而，財務自由並不意味著你已經是富人，可以隨便花錢，請記住，你並沒有中樂透。我們是白手起家，步步為營走到了這個階段，此時仍然要控管支出，以及注意被動來源的多元化，別把雞蛋放在同一籃子裡。然而，到這個階段了，你贏得最大的犒賞便是時間，你可以選擇繼續工作，也可以追求興趣，為自己加一條斜槓。

學習理財知識應該是所有人的必修課程，如果你還沒開始，請現在準備你的三階段計畫。Better late than never!只要有開始，永遠不嫌晚。