打從我進入職場後，家裡的房貸、車貸、保險、各樣稅金，零零總總加起來，一年五十萬台幣的支出，幾乎全在我肩上。母親只有家庭代工、賣菜、回收等收入，微薄的可憐。因此，我每個月戶頭裡只有三千台幣，是我的伙食費。
很多時候，我只用一顆饅頭，打發自己的早餐加中餐。在餓得受不了時， 咬一口饅頭支撐一小時，同事找吃飯時，常要裝作不餓得樣子。這樣的省法，幾位同事都看不下去，編著不同名目來請我吃飯。
工作上，我拼盡全力，不會的程式語言或工作知識，就賣力學習，在公司待到午夜是家常便飯。產線停工，我可以連續工作48小時，不眠不休，只為了找出問題所在。工作上的付出與成長，長官們都一一看在眼裡。於是，進入職場一年後，我便被委以重任，到美國總部工作，收入倍增，直接擺脫啃饅頭的日子。
到美國工作後，雖然仍要負擔台灣家用，但四年的省吃儉用，我手邊也存下了一百五十萬台幣（五萬美金）。二十八歲那一年，我決定在美國長住下來，展開我的「加零計畫」。
2004年底，是我開始工作後的一年半，收入是剛入職時的兩倍。工作第五年，我積極找尋新的職位，成功轉職為美國總部的工程講師後，收入變成入職時的六倍。因此，社會新鮮人，最快速穩賺的投資，就是投資自己。三十歲前，對自己的專業以及相關技能投入時間和精力，絕對是超速增資的不二法門。
存一桶金之後
在薪水成長到一個階段，儲蓄也累積了一桶金後，我們便可以利用多種投資來增加資產，如股票、基金，房地產等。在這尚無家累（沒有孩子）的時期，投資上不妨大膽點，選擇風險較高但投報率較好的股票來操作。在美國做股票投資有下面兩類型帳戶：
退休金帳戶（401K & ROTH IRA)
401K帳戶這是美國在1981年後立法通過的一種延後課稅的退休金計畫，只適用在私人公司僱員。這個計畫綁定在個人，因此，換工作後，計畫內資產可以跟隨僱員撥往新公司的401K帳戶。
401K中提撥進的金額，每年最多可提撥$19,500 USD（每兩年會再增加$500USD)，這是稅前金額。而大部份雇主，會對僱員每月提撥金額進行0%-200%的匹配（match），最為員工的福利之一，貢獻到僱員的401K帳戶，最高一年不超過 $37,500 USD。故在最佳狀況下，一個僱員的401K帳戶，一年可以存入$57,000 USD作為股票或基金投資的本金。
這個帳戶還有減稅優勢。每年的提撥金額，可以從當年度所得中扣除，降低繳稅級距。而帳戶內的資產增值(capital gain) ，是等到退休年齡提領出來後，再依據當時收入級距繳稅。一般而言，退休時若已經沒有薪水收入，繳稅級距會大大下降，差距到10% 以上都是有可能的。所以，如果在這個帳戶投資短線股票獲利，將不需要繳交可高達30%短線增值稅，是很大的省稅優勢。
ROTH IRA帳戶是稅後的退休金帳戶，因為是稅後，所以只要是到法定退休年齡之後再領出，帳戶內的增值和本金都不需要再繳稅。這個帳戶每年最多可以提撥$6,000USD，但若是年收入高於$140,000USD（夫妻共同申報$208,000USD)，便不可提撥到此帳戶。
IRA帳戶是個人設立的退休帳戶，和401K帳戶一樣是用稅前收入提撥，退休後提領再繳稅，上限一年是$6,000USD，但若是年收入高於$76,000USD（夫妻共同申報$125,000USD)，便不可提撥到此帳戶。
在美國，工程師屬於高收入族群，不符合開設傳統IRA帳戶的條件，工作的前幾年還有機會開ROTH IRA帳戶。因此，把401K放滿是經營退休帳戶的第一原則，有餘裕也可以投放到ROTH IRA。這兩個帳戶，我會買賣短線股票，享受它們的減稅優勢。當然，如果你是保守的投資人，可以選擇穩健的股票（健全的公司），長期持有。
證券帳戶（Brokerage Account）
這個帳戶會是我們用稅後的存款，自由開設的帳戶，建議在這裡可以存入稅後所得的20%到50%。在這裡買賣的股票增值(capital gain)都需要繳稅。依據股票持有時間的長短（以一年為界線），可分為長期增值（long term capital gain)與短期增值（short term capital gain)。長期增值依收入級距有0%, 15%, 20%，短期增值則是10%, 12%, 22%, 24%, 32%, 35%, 與37%，詳細[級距vs收入]可參考下面連結:
一般中產家庭，需要繳交的股票交易所得大概是： 長期增值稅15% / 短期增值稅24%。
在這個帳戶除了交易股票之外，也可以購買債券和基金，基金受到政經大環境的影響，投資的風險也不可小覷。債券算是相對安全，通常是受到聯邦匯率的走勢影響。以目前匯率幾乎為零的狀況，未來的兩年利率也將維持在零，債券沒有太大的價值。所以大部分的投資專家是認為，目前股票市場熱錢多，股市看漲，因此，投資股票回報較高，但風險相對是高的。
資產的分配 資產比例的分配，保守的投資人可以用100減去你的歲數，得到的數字，可分配在股票上，其餘則該放在債券或房地產，保值度高的投資。例如四十歲的人，可以將60%投入股票，到了五十歲，則應該只留50%在股票市場裡。
市面上有很多專家給予股票投資的建議。這裡只列出我個人幾年來陸續投資過的股票：
長線投資：蘋果(AAPL)，Netflix, Facebook, Google, Microsoft, Amazon, Tesla 短線投資：SSO ETF, TQQQ ETF
透過這些投資標的，我的一桶金順利滾成了五桶金。
三十歲之後
三十而立，這個時期的我們，該開始物色安全投資，如前文提到的債券或房地產，以分散風險。我選擇了房地產。三十三歲時，我買了第一間自住房，四年後又買了一棟出租房。除了有獨立的房產外，也有參與集資計畫的房產投資(Real Estate Crowdsourcing) ，所以在三十四歲有小孩後，便擁有離職「退休」在家的自由度，並持續擁有收入。
有機會我會再分析在美國投資房產的優劣，以及完全被動的房產集資投資Crowdsourcing。
Ayïma 阿儀瑪 